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「そろそろマイホームが欲しい」
「でも、年齢的にまだ早いかも…」
と、家を買うタイミングに躊躇されている方もいらっしゃるでしょう。
家を買うタイミングは人それぞれですが、世間ではどれくらいの年齢で購入されている方が多いのでしょうか。
また、どのようなタイミングで購入するケースが多いのでしょうか。
住宅購入に関して、年齢で注意したいポイントと併せて住宅購入の適正年齢を考えてみます。
【家を購入する人の平均年齢は？】
国土交通省が公表する「住宅市場動向調査」によると、住宅を初めて購入される方の年齢は「30代が多い」という結果になっています。
この調査では、分譲戸建住宅や注文住宅といった住まいの種類別で、年代ごとの割合や平均年齢もリサーチしています。
たとえば、分譲戸建住宅をはじめて取得した方の年代は30代が最も多く、全体に占める割合は51.6％、平均年齢は37.4歳です。
また、注文住宅でも30代が49.2％を占め、平均年齢は38.9歳という結果になっています。
なお、中古戸建住宅の場合は40代の方がやや多く、平均年齢も43.8歳でした。
国土交通省「令和2年度 住宅市場動向調査報告書」
https://www.mlit.go.jp/common/001401319.pdf
【30代で家を購入する人が多い理由は？】
では、なぜ30代で家を購入する人が多いのでしょうか。
その理由として、住宅ローンをはじめ家計に関する理由や健康に関することを挙げる方が多いようです。
定年までに住宅ローンを完済するため
金融機関が行う住宅ローンの審査項目にはいくつかありますが、中でも重視される項目の一つが「完済時の年齢」です。
多くの金融機関では完済時の年齢を80歳未満としています。
ただ、実際には安定した収入がある「定年までに完済する」よう求めてくるケースが通例です。
住宅ローンの返済期間は30年以上と長期に及びます。
定年が65歳の給与所得者であれば、30代のうちに購入することで定年前に完済できるため、このタイミングでマイホームを購入される方が多いのです。
子どもの教育費が少ない時期だから
たとえば、30歳で子どもが生まれた方の場合、教育費が最もかかる時期は高校から大学に通う45歳から52歳ごろになるでしょう。
もし、この年代で家を購入すると教育費に住宅ローンの支払いも重なって、家計が厳しくなることが考えられます。
また、40代や50代で住宅ローンを申し込むと返済期間が短くなるため、毎月の返済額も大きくなることが予測されます。
30代なら子どもが小さく教育費も比較的に少ないので、余ったお金を進学時の貯蓄や住宅ローンの繰り上げ返済にまわすことも可能です。
無理のない返済プランを立てる上でも、30代のうちに家を購入しようと考える方が多いようです。
健康上の不安が少ないから
人間は年齢が高くなるほど、病気を発症しやすくなります。
この病気が原因で、「団体信用生命保険（団信）」に加入できないことがあるかもしれません。
団体信用生命保険とは、住宅ローンの契約者に万一のことがあって返済できなくなった場合、保険金によってローンを完済する仕組みの保険です。
多くの金融機関では、この保険への加入が義務となっており、収入などの要件は満たしても保険に加入できない健康状態だと住宅ローンの契約ができないことになっています。
このため、健康上に不安のない30代のうちにマイホームを購入しようと考える方も、いらっしゃるようです。
【生活の変化で家の購入を決める人も多い】
年齢に限らず、生活が変化したタイミングで家の購入を決める方は、たくさんいらっしゃいます。
よくあるのが、「子どもが生まれたとき」や「幼稚園や小学校に入るとき」といった、子どもに合わせるケースです。
冒頭に紹介した住宅市場動向調査では、1世帯あたりの平均居住人数についても調べており、分譲戸建住宅だと平均で3.5人、注文住宅は3.3人という結果になっています。
つまり、戸建住宅を購入される方の多くが、1～2人のお子さんがいる家庭だと考えられるのです。
実際のところ、小学校に進学するタイミングで家を購入される方は多いです。
公立の小学校だと学区があるため、入学してから家を購入すると転校が生じたり、これを避けるために学区内で物件を探したりといった課題が出てくることもあります。
最近では待機児童の問題から、幼稚園や保育園へ入園する前にマイホームを購入される方も目立つようになりました。
すでにお子さんが幼稚園や保育園に通っている場合、新居に引っ越した後で「近くの園に入園できないかも」という不安から、いま通わせている園の近くで物件を探す方もいらっしゃいます。
いずれにせよ、子どもが成長してから家を探すと場所が限定され、好立地の物件を選べないことも考えられます。
このため、子どもが生まれる前後に家を購入される方も増えているようです。
【年代別にみる住宅購入のメリットと注意点】
マイホームは、若いころに購入した方がメリットは多いといわれます。
とはいえ、若くして家を購入したがために「こんなはずでは…」と後悔することもあるでしょう。
ただ、それは年を重ねてから購入する場合でも後悔される方はいらっしゃいます。
ここで、家を購入するメリットと注意点を年代別でまとめてみました。
20代で家を購入するメリットと注意点
20代で家を購入するいちばんのメリットは、住宅ローンの返済期間を長く設定できることです。
返済期間が長くなれば毎月の返済額を抑えられますから、家計に余裕が生まれやすくなります。
子どもの教育費などの貯蓄に回せるお金もできますし、完済後の収入は老後の生活資金にすべて充てられますから、将来も安心して暮らせるでしょう。
一方で、20代だと収入が少ないため借り入れできる融資額が少なくなり、購入できる物件は限られることがあります。
また、予定外に家族が増えると、増改築をしたり広い物件に引っ越したりする必要が出てくるかもしれません。
将来のライフプランを見据え、計画性を持って物件を選ぶことが大切です。
また、金融機関によっては勤続年数が条件になっているところもありますから、入社または転職したばかりの方だと審査に通らない可能性があるのも注意点です。
30代で家を購入するメリットと注意点
30代で購入するメリットは、これまでお伝えした通り「定年までにローンを完済できること」「子どもの教育費が少なく貯蓄に回しやすいこと」「健康上の不安が少ないため、団体信用生命保険への加入に問題がないこと」といったメリットがあります。
これに加え、家族構成にあった物件を選べることもメリットでしょう。
ある程度、将来について固まってくる年代ですから立地や間取りも決めやすいですし、ゆとりある返済計画も立てやすくなります。
注意しなければいけないのは、30代といっても前半と後半とでは毎月の返済額が異なる場合があることです。
定年までに完済するとなれば、30代前半の方なら返済期間を30～35年で設定できますが、30代後半の方だと返済期間が25～30年となり毎月の返済額が高くなる場合があります。
もちろん収入が増えれば問題ないでしょうが、子どもの教育費を含めて支出が増える要素もありますから、資金計画をしっかり立てることが重要になってきます。
40代で家を購入するメリットと注意点
40代で家を購入するメリットは、返済計画が立てやすいこと。
20代や30代と比べて40代だと年収は高いでしょうし、貯蓄も多いと思います。
その貯蓄から自己資金（頭金）を多く用意できれば、その分、住宅ローンの借入額を減らせ毎月の返済額を抑えられます。
自己資金をどれだけ多く用意できるかが、40代で家を購入するときのポイントといえるでしょう。
逆に、頭金を用意できなければ毎月の返済額が増えてしまいます。
特に、お子さんが高校や大学などに進学するタイミングだと教育費のことも考える必要がありますし、住宅ローンの支払額を抑えるために借入期間を長くすれば定年後もローン返済に追われる心配があります。
自身の老後のことも視野に入れながら、資金計画を立てることが大切です。
50代で家を購入するメリットと注意点
50代だと、セカンドライフを視野に入れた住まいの購入を考える方が多いのではないでしょうか。
子どもが独立した家庭なら、建築費を抑えられる平屋の家も候補になるでしょう。
また、80代になっても家の築年数は30年くらいですから、リフォームや建て替えなどが不要かもしれません。
高齢になってからの住居費を最小限に抑えやすいという点も、50代で家を購入するメリットといえるでしょう。
住宅ローンを利用する場合は、完済年齢が注意点の一つ。
できるだけ自己資金を多く用意し、借入額を少なくするなどの工夫が必要です。
また、健康リスクが増え始める年代ですから、団体信用生命保険に加入できない可能性もあります。
フラット35のように、保険加入が義務ではない住宅ローンを選ぶことも検討しておきたいところです。
【まとめ】
これまで述べてきたように、家を購入するなら30代が適した年齢といえそうです。
将来を視野に入れて物件選びができる上、無理のない返済計画を立てやすいという点からも、30代のうちに家を買うのが妥当といえるでしょう。
ただし、すべての人に当てはまるわけではありません。
収入や貯蓄の点で見ると40代や50代の方が理想の家を購入しやすい方もいらっしゃいますし、住宅ローンを早く完済したいという考えの方なら20代でも適しています。
マイホームを購入するベストな時期は、人それぞれ異なります。
無理のない資金計画が立てられる時期が来れば、そのときが住宅を購入する最良のタイミングといえるでしょう。
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