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カードローンや自動車ローンなどの借り入れが多い方は、住宅ローンの審査に影響することをご存じでしょうか。
借金が多く「住宅ローンが利用できないのでは…」と、不安に感じている方もいらっしゃるかもしれません。
実際のところ、ほかに借金があっても住宅ローンは契約できるのでしょうか。
また、審査への影響を小さくするために今からできることは何でしょうか。
ここでは、借金と住宅ローンとの関係について解説します。
【借金があると住宅ローンの審査は通らない？】
住宅ローン以外に借り入れがある方でも、住宅ローンの審査に通る可能性は十分にあります。
実際に、自動車ローンなどの借金を返済しながら住宅ローンを借り入れて、理想のマイホームを手に入れた方は、たくさんいらっしゃるのです。
また、過去に多額の借金をしていた方でも、延滞することなく返済が完了していれば、住宅ローンの審査に影響はありません。
借金があっても、住宅ローンを利用できるのです。
とはいえ、借入額が多いなどの理由で審査に通らない方がいるのも事実です。
自動車ローンやカードローン、教育ローンなどの返済もあるのに、住宅ローンも借り入れることになれば「返済が滞るリスクが高い」と金融機関にみなされる可能性が高いでしょう。
借入額だけでなく、借金の内容も注意が必要です。
たとえば、キャッシングや消費者金融から借り入れている方の場合、「計画性がなく滞納する可能性がある」として、審査に通さない金融機関もあるようです。
【借金がどれくらいあると審査に影響するのか】
では、借金の額がどれくらいあると住宅ローンの審査に影響するのでしょうか。
その目安を求める上で使われるのが、「返済負担率」です。
返済負担率とは、年収に対する年間返済額の割合を示す数値です。
返済負担率は金融機関ごとに異なりますが、多くのところで30％前後に設定しているようです。
年収500万円の方であれば、年間の返済額が150万円（＝500万円×30％）までなら借り入れできるという計算になります。
ここで注意したいのが、この年間返済額には住宅ローンだけでなく、自動車ローンやカードローンといったほかの借金も含めて計算されるという点です。
年収500万円の方が、自動車ローンを年間30万円、カードローンを年間20万円返済している場合、これらを差し引いた年間100万円までの住宅ローンしか借り入れできないことになります。
ほかのローンの借入額が多いと、住宅ローンの借入額が少なくなるため、年収に見合う希望額を申し込んでも審査に落ちることがあるのです。
【住宅ローンの審査で借金があることは隠せる？】
住宅ローンの審査を申し込む際、他の融資を借り入れている方は、その借入先や借金額の情報を求められます。
自己申告ですから「教えなければ借金を隠せるのでは」と、思われる方がいらっしゃるかもしれません。
しかし、多くの金融機関では個人の借入情報を信用情報機関から入手して審査に活用しています。
申告していない借金についても金融機関は把握できますから、正直に書くことが大切です。場合によっては、借金を隠して（＝だまして）借り入れようとした「虚偽の申告」とみなされ、審査に大きな影響を与えることもありますから、注意しましょう。
ちなみに、信用情報機関に照会する借入情報は、申込時点の情報だけでなく過去の取引に関しても金融機関はチェックしています。
これは、延滞や滞納の履歴がないかを確認するためです。延滞や滞納の履歴があると、「住宅ローンの返済も滞るリスクがある」として審査に不利になりますから、注意が必要です。
【家族に借金がばれることはある？】
家族に内緒で借金をされている方のなかには、「住宅ローンの審査で借金をしていることがばれるのでは？」と心配な人もいらっしゃるかもしれません。
まず、金融機関から借金の額や借入先といった情報を家族に伝えることはありません。
借入情報も個人情報の一つですから、たとえ家族であってもプライバシーに関する内容を他者に伝えることはないのです。
仮に審査に通らなかった場合でも、その理由を金融機関が伝えることはありませんし、借入情報が漏れないよう配慮してくれます。
それより問題なのは、申込書類を作成するときです。
契約者が一人の住宅ローンであれば、家族のいないところで書類を作成すれば良いのですが、連帯債務のような収入合算タイプの住宅ローンやペアローンの場合、作成した書類から借金の内容が知られる可能性があります。
二人で申し込むローンであっても、書類は一人で作成するなど秘密が漏れないように注意しましょう。
【住宅ローン審査に通りやすくするための対策法】
住宅ローン以外に多額の借金を抱えている方が、審査への影響をできるだけ抑えるために、今からできる対策法をお伝えします。
借金の多い方は、ぜひ実践してみてください。
借金を完済する・減らす
理想は、住宅ローン以外の借金を完済することです。ほかの借入額がなくなれば、その分、住宅ローンの借入額を増やせますから、ワンランク上のマイホームを手に入れやすくなります。
とはいえ、いろいろなところから借り入れている方だと、すべての借金を完済するのは難しいでしょう。
その場合、優先順位をつけて一部の借入先に返済を集中させるのも一手です。
返済額の大きいものや金利の高いカードローンなどを優先させると、返済をスムーズに進めやすくなります。
なお、住宅ローンの頭金を切り崩してまで返済に充てるかどうかは、慎重に判断する必要があります。
そもそも頭金があれば住宅ローンの借入額を減らせ今後の返済負担を抑えられますし、金融機関から「計画性のある人物」とみなされ審査に通りやすくなる要因になります。
無理をしてまで完済する必要はありませんので、できることから始めましょう。
新たな借金をつくらない
住宅ローン審査に申し込む前から、新たな借り入れをしないことも大切です。
マイホーム購入に併せて、車を買い替えたり教育ローンを借り入れたりと計画されている方も多いと思いますが、それらも住宅ローンの審査に影響を与える一因になります。
新居に引っ越した後でも支障のない借り入れは、時期をずらして申し込みましょう。
また、カードローンの利用が多い方はできるだけ現金払いにするなど、借金を増やさないよう心がけることも大切です。
住宅ローンの返済期間を長く設定する
住宅ローンの返済期間を長くすれば、毎月の返済額を抑えられます。
返済額が少なくなれば、返済負担率に占める住宅ローンの割合も抑えられますから、審査に通りやすくなるのです。
なお、年齢によっては返済期間を長くすることで審査が不利になる場合があります。
特に、完済時の年齢が定年後になる場合、「安定した収入がなくなるため返済が滞る可能性がある」と金融機関にみなされ、審査に落ちる可能性が高まります。
借入期間が定年後になる方は、借入額を見直されることをおすすめします。
住宅購入時期を見直す
借金が多くて、すぐには減らないという方は、家の購入時期を見直すことも検討したいところです。
完済後なら住宅ローンの借入可能額を増やせ、理想のマイホームを入れに入れやすくなりますし、住宅ローンの返済計画も立てやすくなります。
もちろん、「新たな借り入れはしない」「貯蓄を増やす」という、審査に通りやすくするための目標を立てることも大切です。見通しが立ってから、改めて購入計画をスタートさせましょう。
【信用情報に「異動」の記載がある場合の対応方法】
他のローンで延滞や滞納を繰り返した方は、信用情報機関が持つ個人の借入情報に「異動」と記載されることがあります。
異動とは、いわゆる「ブラックリスト」に登録されているということ。
これが個人の借入情報に記載されている方は、住宅ローンだけでなくほかのローンの審査にも通りません。
異動の記載は、延滞や滞納のほかにも、破産宣告をした方なども記載されます。
ただし、異動が記載された方でも住宅ローンを利用できる場合があります。
金融機関が信用情報機関に照会するのは、過去数年間の借入情報です。
チェックされる期間は金融機関にもよりますが、最低でも5年くらいといわれます。
つまり、5年以上先であれば、住宅ローンの審査に通る可能性があるということです。
なお、信用情報機関が持つ借入情報は個人でも取り寄せられます。
過去に一度でも遅延や滞納をした経験がある方は、信用情報機関に照会して確認されることをおすすめします。
【税金の滞納があっても住宅ローンは利用できるのか】
信用情報機関に記録が残るのは、銀行やクレジットカード会社といった加盟業者の分だけです。
自治体は加盟していませんから、税金や健康保険料の滞納履歴などは信用情報機関に残りません。
ならば、「税金の滞納を隠して住宅ローンを利用できるのでは？」と思われた方がいらっしゃるかもしれませんが、隠しても簡単に判明します。
なぜなら、審査の申込書類に「住民税決定通知書」や「納税証明書」を提出するからです。
これらの書類を見れば、滞納や未納であることが判明します。
税金を納めるのは国民の義務です。その義務を果たせない人に数千万円もの融資を貸し出すのは、金融機関にとってリスクでしかありません。
未納の税金がある方はすべて納めてから、住宅ローンの申し込みをしましょう。
【まとめ】
借金を抱えている方でも、住宅ローンを利用することは可能です。
ただ、借入額が多いと住宅ローンの借入可能額が少なくなりますし、それによって審査に通らない可能性もありますから、できるだけ借金を返済してから申し込んだ方が有利な条件で融資を受けられます。
また、過去にカードローンなどで延滞や滞納をされた方は、住宅ローンを利用できないおそれがあります。信用情報機関に記録が残っている場合は、それが消えるまで待つしかありません。
仮に住宅ローンが利用できるようになっても、延滞や滞納をしないよう無理のない返済プランを立ててから申し込みましょう。
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